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You Told Us What You Want
To Know About Life Insurance
This booklet brings together the answers to many typical questions Canadians ask 
about life insurance.
This guide will help you to:
•  estimate how much life insurance you need;
•  understand the different types of policies and options;
•  understand what happens when you apply, and when there’s a claim; and
•  develop information and questions to discuss with your agent.
This booklet is not intended to be a substitute for seeking out a qualified agent. 
Rather, it is designed as a handy reference you will want to keep with your
insurance policies. We suggest you start with the Table of Contents and look
for the topics in which you’re most interested.
Along with other consumer booklets on related topics, this booklet is produced by 
the Canadian Life and Health Insurance Association. We do not promote any one 
life insurance company or any particular type of life insurance policy or plan. We 
leave that choice to you, the consumer.
Our objective is to provide the background and insights that will help you to make
successfully one of your most important financial planning decisions: purchasing 
life insurance.
CAUTION: This booklet is intended to present a wide variety of general information on life 
insurance as simply and as accurately as possible. But it is not a legal document; overtime, 
court rulings and legislation may change some of the rules and conditions stated here. If you 
have specific questions, check your policy and contact your insurance agent or company.
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1
How do you figure out how much life insurance you need? A ballpark measure 
sometimes used is between five and seven times current net income. But to work 
out the specifics of your own situation, you’ll want a 
financial needs
analysis.
It gives you a picture of the capital your survivors need when you die. It looks at
assets that would be available to them, liabilities they would have to deal with, and 
continuing family needs for income. 
(See the worksheet on page 38 to work out an 
estimate of your needs.)
A qualified life insurance agent can help you work out a more comprehensive
financial needs analysis.
How much is enough?
GETTING STARTED
1
The concept of insurance goes back to the days of the Romans, but it wasn’t
formalized until the 18th century. Essentially, it’s a means of spreading financial 
risk among a large number of people who pay into a fund or pool. In this way, the 
cost is minimized for those who suffer an unexpected misfortune.
Life insurance is a way to protect your survivors and dependents against financial 
hardship. A life insurance contract or 
policy
is a legal agreement between you and 
an insurance company that guarantees payment of the 
face value
of the policy, 
upon death. 
Life insurance: what is it?
FACT: A valuable feature of life insurance is that the benefit paid to your beneficiary is 
almost always tax free.
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Create PDF from Tiff. |. Home ›› XDoc.PDF ›› C# PDF: Create PDF from Tiff. Create PDF from Tiff in both .NET WinForms and ASP.NET application.
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C#.NET PDF SDK- Create PDF from Word in Visual C#. Online C#.NET Tutorial for Create PDF from Microsoft Office Excel Spreadsheet Using .NET XDoc.PDF Library.
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2
GETTING STARTED
•  If you are in a personal partnership (usually marriage), how much do you    
contribute to the family budget? If you were to die prematurely, how would   
your survivor(s) get by, especially dependent children?
•  Does anyone else depend on you financially, such as a parent, grandparent, 
brother or sister?
•  If you are a single parent, what level of support payments are you making or 
getting? How would these be kept up in the event of the contributor’s death?
•  If you have a mortgage on your home, do you want it paid off in the event of 
your death?
•  If you have children, do you want to put aside money to complete their         
education in the event of your death?
•  Are there any other family members or organizations to whom you would like   
to leave money?
•  Could life insurance play a role in business or farm succession plans?
•  Could life insurance play a role in paying the taxes incurred when capital    
property is transferred from one generation to the next?
Do you need life insurance? Thoughts to mull over ...
TIP: It’s important to review your insurance needs regularly. As your family or business 
situation changes, so may your insurance needs. Beware, too, of future inflation and 
the way it could erode your insurance.
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C#.NET PDF SDK- Create PDF from PowerPoint in C#. How to Use C#.NET PDF Control to Create PDF from Microsoft PowerPoint Presentation in .NET Project.
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Create PDF from Images. |. Home ›› XDoc.PDF ›› C# PDF: Create PDF from Images. C#.NET PDF - Create PDF from Images in C# with XDoc.NET PDF Control.
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3
LIFE INSURANCE
POLICIES
2
Though it seems there is a bewildering array of policy types and names, they all boil 
down to two basic forms of life insurance: permanent and term.
As a rule, permanent needs should be covered with permanent insurance, temporary 
needs with term insurance. Often, a combination of policy types does the best job for 
you.
So, what is a temporary need? A mortgage; high needs for continuing income when 
your children are young; some business obligations; and so on.
Permanent needs? Funeral expenses; supplementing a survivor’s income; covering 
capital gains taxes at death, especially if family property is to be passed on to the 
next generation; and children who remain dependent for their lifetimes, often due to 
a disability.
What different policies will do for you
TIP: Before withdrawing any or all of the available cash value, ask if there are any tax 
implications. A portion of the cash value may represent earnings that become taxable on 
withdrawal.
4
LIFE INSURANCE POLICIES
Permanent life insurance has several variations: whole life, universal life, variable 
life. All are designed to provide insurance protection for your entire lifetime, as 
long as you keep the policy in force.
Basic features of permanent policies
Level premiums:
Most permanent policies have premiums that remain level over 
the lifetime of the policy, even though the risk of death increases with age. To 
achieve this, the premiums charged in the initial years are higher than the risk you 
represent then and are invested to form policy reserves that subsidize the 
premiums paid in later years when you are older and the risk is higher.
Cash values:
These reserves accumulate as a 
cash value
, or 
cash surrender
value
. The cash value is available to you if you want to borrow against your
policy or to cancel (surrender) it. (Usually, the cash value is not added to the face 
amount of the policy, which is paid out on your death.)
Non-forfeiture options:
These are choices available to a policyholder if he or she 
discontinues premium payments on a policy. They allow the policyholder to keep 
the policy in force or to take a cash settlement. 
(For more, see page 14.)
Participating policies and policy “dividends”:
participating policy
shares in the 
financial experience of the insurance company, and policy “dividends” are declared 
annually and paid to policyholders.
Premiums are based on conservative estimates of future expenses, death claims 
and interest or other investment earnings. When experience is more favourable 
than these estimates, a surplus is created, which allows the company to credit 
participating policyholders with dividends. Because dividends are based on future 
experience, such as costs and earnings, they are 
not
guaranteed.
Dividends can be paid in cash, left in the policy to accumulate, used to pay part of 
the premiums, or used to purchase additional insurance. 
(See page 15.)
Non-participating policies:
A non-participating policy does not share in the
insurer’s earnings and does not receive any dividends.
Permanent Life Insurance
5
LIFE INSURANCE POLICIES
Although every permanent insurance policy is designed to provide you with coverage 
for your entire life, the guarantees vary in different policies. This, in turn, affects the 
premium you pay.
Whole life:
This is the traditional policy that fully guarantees the level of premiums 
you pay, the death benefit and the growing cash values within the policy. 
Interest-rate sensitive policies:
Unlike whole life policies, which use very long term 
interest rate assumptions, these policies use current interest rates, which can be 
adjusted periodically if interest rate levels change. This offers the policyholder the 
potential of getting more coverage for less premium, but it involves sharing some of 
the risk with the insurer. Premiums could be increased if interest rates decrease. On 
the other hand, premiums could be decreased if the reverse holds true. 
The most popular and flexible of the interest-rate sensitive policies is universal life. 
It consists of two parts: life insurance and an investment account. You decide what 
to do with each part of the policy, and you can increase or decrease your premiums 
and your death benefit, within certain limitations. Earnings on the investment account 
may or may not be guaranteed, depending on the type of investment chosen. 
“New money” or “adjustable” policies usually guarantee the premiums and death 
benefit for a specified stretch of time (e.g., five years) and re-adjust the premiums 
and/or death benefit at the end of the period, according to investment conditions at 
that time.
Variable life:
Here, the premiums usually are guaranteed, but the cash values
vary according to the performance of an investment fund or other index. The death 
benefits may be guaranteed or may vary with the fund’s performance, subject to a 
minimum guarantee.
Variations of permanent insurance
FACT:
Renewable and convertible term insurance: 
renewable
means that you can renew 
your policy at the end of its term, for a higher premium, without submitting medical or 
other evidence of insurability. (Once you’ve reached the age of 70 or so, the policy may 
not be renewable.) 
Convertible
means that you have the option of exchanging your
policy for a permanent insurance policy, without submitting evidence of insurability.
6
Term policies provide insurance coverage for a specified period (e.g., a fixed
number of years, or to a set age) and then expire. A death benefit is paid only if 
you die during the term of the policy.
Term policies are commonly available for terms of one, five, 10 or 20 years, or to 
age 60 or age 65. The premiums usually remain level during the specified term but 
increase if that term is renewed (e.g., premiums would increase every five years 
on a five-year renewable term policy).
Most term policies are non-participating and do not include cash values or other 
non-forfeiture values. Hence, premium costs are lower than for permanent policies 
- at least when you’re younger.
Term Life Insurance
LIFE INSURANCE POLICIES
Often categorized as a permanent plan, term to 100 policies provide life insurance 
coverage through to age 100. Usually they don’t pay dividends or include cash 
values, though some may provide other non-forfeiture values. Accordingly,
premiums are lower than for traditional whole life policies.
To compare the features of different types of policies, see the following chart.
Term to 100
TIP: If your immediate obligations are large and the funds available to spend on
insurance are small, go for whatever insurance policy will meet your needs now. If 
your choice is term insurance to start with, make sure it’s renewable and convertible 
into a permanent policy. This will give you the flexibility to make changes later on.
7
LIFE INSURANCE POLICIES
TYPES OF LIFE INSURANCE
non-forfeiture
• Provides protection for your entire lifetime – if kept in force.
• Premium cost usually stays level, regardless of age or health problems.
• Has                 that can be borrowed, used to continue protection if premiums
are missed, or withdrawn if the policy is no longer required.
• Other                    options allow the policyholder various possibilities of contiuning
coverage if premiums are missed or discontinued.
• If the policy is participating, it receives dividends that can be taken in cash, left to
accumulate at interest, or used to purchase additional insurance.
PERMANENT
Policy Type
Period of
Coverage
Premium
Death Benefits
Cash Values
Other Non-
forfeiture Options
Dividends
Advantages
Disadvantages
Whole Life
Universal Life
Life
Life
Guaranteed.
Usually remain level.
Flexible. Can be increased
or decreased by
policyholder
within certain limits.
Guaranteed in contract.
Remain level. Dividends
may be used to enhance
death benefits in 
participating policies.
Flexible. May increase
or decrease according
to fluctuations in
cash value fund.
Guaranteed in contract.
Guaranteed in contract.
Flexible. May increase or 
decrease according to
investment returns and level of 
policyholder deposits.
Guaranteed in contract.
Payable on "participating"
policies. Not guaranteed
Most policies are
"non-participating" and
do not pay dividends.
• Initial cost may be too high for a sufficient amount of protection for your current needs.
• May not be an efficient means of covering short term needs.
• Cash values tend to be small in the early years. You have to hold the policy 
for a long time, say over 10 years, before the cash values become sizable.
• Provides protection to age 100 - if kept in force.
• Premium cost usually stays level,regardless of
age or health problems.
• Premium cost is lower relative to traditional
permanent policies.
• Usually no cash values and no or limited 
cash values
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